明年开始,不能用二维码付款了?

摘要:随手下载个收款码,明年真的不让这么做了。

移动支付 二维码

移动支付已成常态

清晨,拉开卷帘门,摆上二维码。半夜,关上卷帘门,收起二维码。

一天,900元,是老常的日常。

这两天,老常稍有点慌。他听身边好多人说,明年开始,二维码就不让用了。

老常的日常,就是我们的日常。

至少10年前,二维码逐步进入消费领域。因其方便、实用、安全,迅速占领每一个消费领域。现如今,一部手机,一张二维码,几乎能走遍全国。

受益于移动支付的成熟,微信支付和支付宝已经成为第三方支付平台的绝对霸主,二者占据了整个支付体系的92.65%。

在此背景之下,老常的担忧并不意外。

11月27日,央行就给出了最新说法:

“微信、支付宝收款码不能用于经营收款”系误读。使用“码牌”或者打印封装的二维码的商户,需要向收款服务机构(如微信、支付宝等)申请转为商用收款码,消费者日常支付体验和感受不会受到影响。

也就是说,老常需将原来的收款码,申请转为商用收款码,对消费者没有影响。

真的没有影响吗?

1、 为什么要换码?

先解释为什么央行要对收款码进行限制。

老常原来的收款码,是从手机上下载,然后打印出来即可。

不仅是老常,所以经营者都这么做的,这很方便。

但是,方便了自己同时,也方便了不怀好意的人。

10月13日,在央行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》中提到,很多不法分子通过二维码,线上转移赌资,给违法犯罪提供了温床。

比如,一些不法分子利用“跑分平台”,以高额收益吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资,将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景。

洗钱犯罪

洗钱犯罪

不仅是用于赌。静态二维码还被用于套现。

据《中国新闻网》报道,10月,江都警方就破获了一起利用静态收款码套现的案例,截止案发,涉案上级商户注册人25人,涉案下级代理15人,涉及商户200余家,公司账户800多个,其中一人套现金额就达10亿元之巨,获利近百万。

上文所谓“静态二维码”,就是老常柜台上摆着的收款码。它的图形不会变化,可以长期用来收款,随手拍照或截图,也可以作远程收款使用。

一旦取消个人静态二维码,收款码被不法分子利用的现象就会不复存在,赌客们就无法通过扫码的方式快速转账,只能通过银行转账的方式操作。

这无疑大大增加了违法成本和难度。

可以,这一做法也增加了普通商户的收款难度。

2、 这里有个难解的结

二维码有动态、静态之分。打开手机,分别两次点出收款码。后一次点开的,就与前一次不同,这就叫动态二维码。

现在商户用的,是从手机上导出,打印摆上柜台的是静态二维码。

如果取消静态码,商户的麻烦就来了。每来一个客户,老常都得出示手机让客户一个个扫。想象一下,在高峰期,一群人围着一个人扫码,那是一种怎样的混乱场景。

若按央行的说法,老常等人“向收款服务机构申请转为商用收款码”,是不是就能一劳永逸了呢?

按说没错。可,问题仍然不小。

其一,个人收款码和商家收款码最大的区别在于,前者只收0.1%的手续费,后者则要收0.38%—0.6%的交易分润,相当于1000块要被抽走3.8—6块。

这对那些小微商家来说,本就薄利,再被抽走0.6%,显然很难接受。

其二,办理商家收款码需要提供核心入网信息,比如社会信用代码,商户名称,收单机构代码等一连串信息。这就意味着,小微商家必须去注册一个个体户或有限公司,才能使用商家收款码。

对老常来说,办个个体户执照是应该的。他有铺面。

但对那些半夜摆个烧烤摊,早上马路两边的菜贩,夜市里出售琳琅满目小商品的摊贩,他们怎么可能去注册个体户,甚至有限公司呢?

再说,注册了个体户或公司,是不是还涉及其他税费的问题?

3、 正在讨论的问题

目前看,限制经营性收款码基本是板上钉钉的事了。

那么,如何解决小微商家的困惑,保障他们的利益呢?毕竟,他们一定程度上代表了城市的烟火气。

央行也注意到了这一述求。

据媒体报道,央行有关人士表示,在相关要求实施之前,支付服务机构必须要全面、充分评估客户正常支付需求,制定配套服务解决方案,确保服务成本不升、服务质量不降。收款服务机构有义务免费为商户提供商用收款码,商户只需要提供必要的身份核实信息。

据称,围绕小微商户的注册条件,多方正在协商解决方案。

至于具体怎么执行,还要看支付机构,因为在执行层面还是有一定难度的。

像这种游离个体户之外的经营群体,人多,范围大,情况复杂,一刀切可能会引起强烈的反弹。

此次支付监管政策的出台,与数字货币的试点重叠,难免被人解读成“限制支付,是为数字货币铺路”。

数字货币APP

数字货币APP

目前,央行正在许多城市实施数字货币试点计划,试点范围已扩展到28个省市。深圳市更是以抽签的形式向50000市民发放了1000万元。

从报道中可见,数字货币不需要绑定银行卡,也不需要把钱转入支付宝、微信里,直接用手机就可以实现支付。

当下,数字货币的支付有两种方式,一种是通过数字货币APP,即,用户需要在手机上下载这个APP,支付方式与微信、支付宝类似,点开APP扫码支付;另一种是正在测试阶段的与手机SIM卡捆绑。报道称,目前这项技术只能应用于部分手机卡了,未来才可能全覆盖。

由于数字货币的广泛使用尚待时日,短时间对微信、支付宝形成冲击的可能性不大。

编辑/赵丹
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