还是想说一下UBI车险

童华兵

摘要:更加公平的UBI车险模式,为啥屡推不动?

车险封面

今年10月有消息说,特斯拉推出UBI新型车险产品。UBI车险(Usage Based Insurance)是基于用量的保险。

UBI车险也传统车险的有两点不同:

1、传统车险的收费,是保险公司根据车型的定价、车主的年龄、性别等信息计算得来,不能识别车主差异。

2、特斯拉的UBI是一种为用户“量身定制”的新型保险产品。它根据车辆使用时间、里程、驾驶者行为来确定价格。

据推算,特斯拉车险定价要比目前的车险低30%到40%。如果是在国内,按4000元的车险价格计算,购买特斯拉的UBI可能要便宜1200元至1600元。

而于特斯拉来说,新业务能为其获得30%至40%的收益。

保费降30%,收益还能达30%,按说,特斯拉UBI模式的推出会大受欢迎。

可为何在国内推行不动呢?

曾尝试UBI上市未果

特斯拉早就有进军保险业的打算。

2019年4月,特斯拉收购了美国马克尔公司(Markel Corp),获得保险经纪牌照。

此后,特斯拉CEO马斯克就提出,要在2022年全面推广特斯拉车险模式。

特斯拉车险报道

但是,其2020年8月在中国递交了注册申请,却未获批准。原因是:

国内车险模式是由保险公司主导,特斯拉模式由车企主导,在金融领域受到严格监管的国内,模式推行有难度。

不仅是特斯拉的UBI模式在国内走不通,以保险公司主导的UBI车险模式,短时间内在国内都难以走通。

UBI车险模式并非特斯拉原创,早在2015年,国内就有保险公司试图推行UBI模式。

据媒体报道,2015年,人人保就基于汽车智能硬件、大数据、移动互联网,专注于驾驶数据收集、驾驶风险识别、驾驶行为评分等要素尝试推行UBI车险。

理想很美好,现实却很骨干。受制于车企的数据收集能力弱,数据积累意识不强,车企无法实时收集车辆的动态数据,UBI模式无疾而终。

尔后,早一批UBI创业公司,通过后装OBD盒子的模式,再度尝试推行UBI车险。但是这种模式,最终因为成本问题、客户隐私信任问题、车企与保险公司利益分配等问题仍然推行不动。

保险公司与车企联手推,是早期UBI模式无法普及的主要原因。

反倒是保险公司对行车数据的争抢,引起了车企的警觉。随后,诸多车企开始自行前装和内置OBD模式,将车载数据信息掌控在自己手中。

于是乎,国内保险公司对UBI车险的新鲜感,也随着投保数量级过小,积极性大幅减弱,最终在UBI产品政策没有放开的背景下,UBI车险落地的尝试宣告失败。

UBI动了险业的奶酪

特斯拉就不存在数据收集和险企脱节的问题,且数据统计更为精准。

但它的UBI模式仍很难推行。原因是,UBI会遭到保险业的集体排斥,尤其是在当前保险业整体下行的时期。

从保险公司角度而言,车险本质上是为了追求利润的,特别是商业车险。

但就目前看,随着车险综改的推进,行业车险进入亏损周期,此时UBI入场会使行业境况雪上加霜。

为什么只针对特斯拉车主的UBI,会损害到传统险业利益呢?

打了个比方,假如我和小刘是同款特斯拉车主,以前也都在传统保险公司买车险,6000元一年。

现在特斯拉根据我的驾驶数据,发现我基本不开,同样的保险条款,给我2000元一年。便宜了这么多,我当然开心地换成了特斯拉UBI车险。

可小刘呢?根据他的数据,换的话要花1万2。因为他的驾驶习惯特别差。

于是他选择继续买原来的保险公司车险。

持续下去,会发生什么情况呢?

开车习惯好的人,不常开的车主,越来越多地选择UBI车险。而传统保险公司发现,最近车险的出险率越来越高。

因为好的用户都走了,加上出险率变高,最后他们也只好提供保费,慢慢失去了竞争力。

显然,传统保险公司是无法忍受这一情况发生。所以,绝大多数保险公司对UBI车险的态度是:

只会站在研究者的角度,不会贸然躬身入局。

中介的UBI机遇

整个行业市场的状态,让特斯拉UBI在国内落地艰难。

数据收集早已不是难题,特斯拉UBI车险上市,各大车企必会陆续推出自己的车险服务,车险将不再是纯粹的金融平台,而属于掌握数据的车企。

这是UBI屡推不动的核心缘由。

但这并不意味着UBI模式在国内没有市场,相反,它更适合那些成本优势不明显、缺少客户积累、目前挣扎在夹缝市场的公司。

但有个前提,就是这种模式不能成规模。

这是中小保险公司的机遇,即,在行业不具备推出UBI车险的大环境下,找到一些低里程的优质客户,反而会在全行业中形成相对优势。

显然,迈过行业管理部门的关口那一定是个艰难的过程。

在保险行业发生重大变革之前,包括特斯拉在内,不如把专业的事交给专业的人做,让车险仍然成为其利润贡献点之一。

车主驾驶习惯数据

车主驾驶习惯数据

做个大胆的猜测:也许未来能够主导UBI落地的公司,不会是保险公司,也不会是车企,但这个公司能精准连接车企与保险公司的中介公司。

中介在一定范围内帮助保险公司改善赔付、优化定价,赚取额外佣金。也帮助车企扩大目标客户的获客途径,帮助客户找寻性价比更优的维修方案,降低客户走保险理赔的概率。

显然,这是UBI车险模式的最佳出路。

这也是综改后车险不可能“去中心化”的底层逻辑。

编辑/赵丹
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